Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 20 апреля 2023 г.

Здоровье дороже

В каком случае вам продадут страховку от критических заболеваний

632 просмотра

Прошлогодний экономический спад в России слабо сказался на рынке медицинского страхования во многом благодаря росту интереса россиян к таким продуктам, как программы страхования от критических заболеваний. О цене страховки и тонкостях оформления подобных полисов узнали «Деньги».

Критические точки

Под страхованием критических заболеваний понимают в первую очередь онкологию, кардиологию и нейрохирургию — тех болезней, лечение которых сложно и дорого, которые, если вовремя не диагностировать и не начать лечение, в подавляющем большинстве случаев приводят к летальному исходу, поясняет замдиректора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова.

Страхование от онкологии входит во все полисы страхования от критических заболеваний и, по словам госпожи Купцовой, является базовой услугой. В то же время сердечно-сосудистые заболевания и болезни, требующие нейрохирургического вмешательства, зачастую присутствуют в соответствующих программах страховых компаний в качестве опций и требуют отдельной, дополнительной, оплаты. Иногда расширенные полисы включают оплату операций по трансплантации почки, печени или легкого, которые требуются в результате необратимой недостаточности соответствующего органа в конечной стадии.

Каждый страховщик формирует полисы по-своему. «В нашей компании, к примеру, предусмотрены два варианта полисов страхования от особо опасных заболеваний,— рассказывает управляющий продуктом управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантии» Марина Холмогорова.— Первый покрывает лечение только онкологии. Второй помимо этого включает операции на сердце, нейрохирургию и трансплантацию органов».

«Полисы страхования от риска особо опасных заболеваний (ООЗ) могут покрывать диагностику и лечение рака, инфаркта, инсульта, почечную недостаточность, операции на клапанах сердца, паралич, болезнь Паркинсона, Альцгеймера, доброкачественную опухоль мозга и многие другие»,— рассказывает управляющий директор — начальник управления методологии и компетенций «СберСтрахование жизни» Наталья Тарасова. По ее словам, обычно в программах страхования страховщик заранее собирает заболевания в определенные группы: договор может покрывать только онкологические заболевания (рак) или комбинацию онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний и их осложнений (рак, инфаркт, инсульт). Другие продукты могут покрывать застрахованного от более широкого перечня болезней, включать еще и ряд таких хирургических операций, как аортокоронарное шунтирование, операции на сердечных клапанах и другие. «Страховые программы для премиального сегмента могут быть построены таким образом, что клиент будет сам выбирать набор покрываемых заболеваний, но рак, инфаркт и инсульт будут покрыты всегда, так как на эти три заболевания приходится более 80% страховых выплат»,— добавляет эксперт.

Цена страховки и лечения

Главная особенность страхования от критических заболеваний — большой, в разы, а иногда и на порядок больший, чем у стандартных полисов ДМС, размер страхового покрытия, что объясняется высокой стоимостью лечения ООЗ.

В «Капитал LIFE» в качестве примера приводят операцию по удалению злокачественной опухоли молочной железы у россиянки в известном международном госпитале Samsung Medical Center в Сеуле. Цена лечения составила 350 тыс. руб., расходы на перелет и проживание до госпитализации — 120 тыс. руб., расходы на химио- и иммунотерапию после лечения — 800 тыс. руб. Итого — 1,27 млн руб.

На сайте «Ингосстраха» в качестве примера приводятся такие расценки западных клиник на операции по трансплантации: аутологичная трансплантация костного мозга — €488 тыс., аллогенная трансплантация костного мозга — €600 тыс., замена аортального клапана сердца с сердечно-легочным шунтированием — €122,5 тыс.

При этом цена страховки от критических заболеваний может быть ниже цены стандартных полисов ДМС, поскольку такие болезни все же довольно редки, в отличие от, например, респираторных заболеваний, лечение которых стоит недорого, но которыми регулярно болеют практически все. В среднем цена годовой программы колеблется в пределах 5–25 тыс. руб. и сильно зависит от возраста застрахованного и суммы страхового покрытия (для программ, предусматривающих лечение за рубежом, она обычно в два с лишним раза выше).

В среднем расходы на лечение онкологии в полноценной частной клинике в России начинаются от 700 тыс. руб. «Но здесь многое будет зависеть от типа онкологии, стадии развития заболевания и других факторов, связанных с состоянием конкретного пациента»,— замечает Ольга Купцова. По ее словам, 700 тыс.— это, как правило, лечение без хирургического вмешательства и без дорогостоящих лекарств, поскольку в некоторых случаях цена только на лекарства может доходить до 3 млн руб. За рубежом средняя цена лечения начинается уже от 7 млн руб. Что касается кардиологии и нейрохирургии, там тоже очень велики ценовые вилки, но в среднем расходы на лечение в российских клиниках редко составляют менее 500 тыс. руб. «Если брать наш страховой продукт для розничных клиентов «Здоровье дороже» по лечению онкологии в России, то средняя цена такого годового полиса — порядка 6,5 тыс. руб.»,— добавляет она.

Марина Холмогорова приводит два примера. Первый — злокачественное новообразование прямой кишки. Лечение в российской клинике — химиотерапия, оперативное лечение, лучевая терапия — составляет около 3,5 млн руб. Цена полиса РЕСО, покрывающего риск онкологии,— около 10 тыс. руб. в год. Второй пример — злокачественное новообразование в легких. Лечение такого заболевания для россиян, например, в Израиле, с учетом оперативного, медикаментозного лечения и химиотерапии, обойдется в сумму в диапазоне от 10 млн до 15 млн руб. Цена же полиса, дающего возможность лечения за границей, составляет от 15 тыс. до 30 тыс. руб. в год, точная цена, как и в первом примере, зависит от возраста застрахованного и условий выбранной им программы.

Полис полису рознь

«Страхование на случай критических заболеваний — это частный случай ДМС»,— замечает заместитель гендиректора по добровольному медицинскому страхованию «Ингосстрах» Дмитрий Попов.

«Все привыкли к корпоративным программам ДМС, в которых можно обращаться за медицинской помощью при разных заболеваниях, а при страховании на случай критических заболеваний перечень заболеваний ограничен»,— поясняет он.

При этом в рамках стандартных программ ДМС такие заболевания, как злокачественные новообразования, чаще всего относят к исключениям из страхового покрытия.

У страхования от ООЗ есть и существенные отличия от обычных полисов ДМС не только с точки зрения суммы страхового покрытия, но и в порядке оказания помощи при наступлении страхового случая. Так, стандартное ДМС обеспечивает только диагностику и лечение, тогда как страховые программы по критическим заболеваниям обычно предусматривают либо единовременную крупную выплату при диагностировании особо опасного заболевания, либо (что чаще) относительно небольшую единовременную выплату плюс оплату лечения в пределах суммы страхового покрытия. В последнем случае размер разовой выплаты обычно составляет несколько сотен тысяч рублей — то есть речь, по сути, идет о некоторой компенсации возможного падения доходов на время лечения.

Еще одно существенное отличие — полисы страхования от ООЗ довольно часто предусматривают оплату не только медицинских услуг, но и транспортные расходы и расходы на проживание на месте прохождения процедур, причем как для самого застрахованного, так и для сопровождающего, а при лечении за границей — еще и расходы на переводчика.

Важной составляющей полиса страхования от критических заболеваний является и опция «чекап» (check-up) — регулярная проверка здоровья, в том числе на предмет выявления заболеваний, входящих в страховку; это повышает шансы выявить болезнь на ранних стадиях и быстрее приступить к лечению. Также в большинстве программ присутствует практика получения «второго мнения» — когда пациент, обсудив с лечащим врачом детали лечения, может обратиться за оценкой предложенного плана к другому специалисту.

Также следует отметить, что у многих компаний, работающих в сегменте страхования жизни, страхование от критических заболеваний интегрировано в более широкие программы накопительного страхования жизни.

***

Петр РУШАЙЛО

Полную версию статьи см. в «Коммерсанте»

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14234 Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Life, КЛСЖ) 771 РЕСО-Гарантия 6442 Росгосстрах, ПАО СК 11156 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2443 Персоны: Купцова Ольга Попов Дмитрий Владимирович Тарасова Наталья Николаевна Холмогорова Марина

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »